第一次跨国直播讲了什么？（21条贷款概要）

上周末（12月10日/11日），犀牛团队举办了一场对多伦多和中国同时直播的网络课程。该课程时长1个小时，邀请的嘉宾是BMO银行的专业贷款经纪王冰。主要讲解了多伦多今年更新的贷款政策，内容涉及新移民贷款、留学生贷款、远程购买房产贷款、多套房贷款、贷款的比例、出租房贷款等诸多问题。

为了更好的服务对了解贷款新政最有需要的朋友，课程设立了门槛：只有购买￥5.99门票的人才可以进入课堂听课。或许是因为大家对贷款新政极为关注，也许是因为大家很想认识BMO银行的美女贷款经纪，总之，最后有94位听众参与了直播课程。这个结果非常出乎犀牛的意料，不仅因为这一数字大大超过了参与线下活动的平均人数，还因为这次活动我们没有配合任何的媒体广告宣传。

直播课程结束以后后，很多参与者都向犀牛表达了对课程的满意，说讲师专业，收获匪浅。很多国内的朋友都说能够通过直播直接接触加拿大5大银行的贷款经纪，机会太难得了。甚至还陆续有一些没有来的及参加直播的朋友，要求购票收听课程的回放。

今天这一期的《犀牛手札》，我来给大家转述一下课程中谈到的一些话题。让各位读者也有机会了解2016年，多伦多贷款市场以及BMO银行贷款政策的一些主要变化。当然了，犀牛只是一个在安省持牌的地产经纪，并不是贷款行业的业内人士，以下的内容，大家当做知识的普及就好，不要完全信任下述的内容。有真实贷款需要的朋友，一定要在做任何决定之前，咨询真正的贷款经纪。

下面就是直播中涉及一些讲课要点和嘉宾回答的一些提问：

1）2016年的贷款政策发生了下面的几个较大的变化

* 2016年4月开始，留学生不能单独申请贷款，父母需要on title；
* 2016年9月开始，非居民贷款需要在本地的有直系亲属；
* 2016年10月开始，国家要求，所有首付低于20%贷款，即需要申请违约保险的申请者需要用央行公布的5年固定利率4.64%去计算偿还比例；
* 2016年11月开始，非居民、新移民贷款均需提供收入证明和存款证明

上面的文字基本比较容易理解，我就补充一下什么是直系亲属，因为就这一点经常有人弄混，即使是犀牛也会经常被问到这个问题。根据加拿大的法律规定，一个人的直系亲属包括父母、子女和配偶；而兄弟姐妹和其他亲戚都不算在内。

2）针对新移民的贷款：

新移民在MBO最多不超过2套房贷款，首付需要在交割前15天到账，200万以下的物业最多贷款65%，这几点都没有变；唯一的改变就是现在需要提供收入证明。

这一点有一个地方需要注意，BMO银行并不需要客人提前3个月将资金放入加拿大账户，提前15天即可。

3）针对非居民的贷款：

非居民在MBO旧的政策是：最多不超过1套房贷款，首付需要在交割前15天到账，150万以下最多贷款65%；变化的是下面几点：

* 100万以下物业最多贷款65%，超过100万的部分只能贷款40%；
* 需要提供收入证明；
* 未来一年的贷款、地税、电费需要以某种形式冻结在BMO；
* 非居民贷款需要有本地的直系亲属；
* 所购物业只能自住，不可以出租。

4）专门针对拥有加拿大身份，且拥有小生意的业主的贷款项目：stated income：

* 生意的注册日期在3年之内；
* 不需要提供收入证明；
* 贷款比例不超过65%；
* 贷款上限不超过75万

5）问：已经批好的贷款会受新政策影响吗？
答：不会，已经批好的贷款按原合同执行。

6）问：国内收入是否要求提供收入税单？
答：没有硬性要求，使用中文的收入证明即可。如果银行怀疑文件的真实性，可能会要求提供流水。

7）问：贷款首付比例是固定的吗？有什么衡量标准？
答：并没有固定的首付比例，一切取决于所购房子的价格。比如，50万以下的物业就有可能只付5%首付、50-100万之间的物业只需要首付10%、100万以上才需要凑足20%的首付。

8）问：银行在审核信用报告的时候，看什么？
答：银行在审核信用报告的时候，一个是看分数，另外还要看申请人的信用如何，有多少债务等等。

9）问：因为偶尔会忘了还信用卡，会影响贷款吗？
答：晚还款属于比较正常的现象，只要事后已经还掉，即使发生了collection都不用太担心。

10）问：学生贷款最多能贷多少？
答：学生购买的房价最多不能超过100万。

11）问：贷款年限有什么规定吗？
答：对于本地居民来说，最长贷款期限为30年，非居民最长可以贷到25年。

12）问：银行评估物业的时候看什么？
答：银行在评估物业的时候主要看它的市场价值和流动性。

13）问：哪些附属设施会影响物业评估价格？
答：院子里面的地下油罐、附近的高压线、多个厨房都会影响物业的评估。

14）问：在评估物业的时候，土地价值在其中的比重有要求吗？
答：在大多伦多土地的价值不能超过整体物业的50%，在大多以外不能超过60%。

15）问：能说说出租房贷款的要求吗？
答：出租房贷款建议最低30%首付，出租房50%的租金可以计入收入，如果出租房达到16套就要去申请商业贷款。

16）问：如果目前有正在贷款的出租房，会影响新的贷款吗？
答：如果出租房的租金超过贷款的还款，不仅不会影响新的贷款，反而会有帮助。

17）问：中国人一定要来加拿大才可以申请贷款吗？
答：不一定，如果不愿意来加拿大，可以在BMO的香港分行办理。

18）问：能讲讲房屋的refinance吗？
答：银行是否可以批准给你refinance，主要看两点：房屋增值+申请人足够的还款能力。refinance的成本主要有discharge fee，评估费，FCT费。可以使用refinance的钱做为下一个房子的首付。

19）问：可以贷到的贷款金额和人来不来加拿大有关系吗？
答：无关，一般贷款金额为收入的5.5倍，最多不超过6倍

20）问：BMO贷款对楼花的尺寸有要求吗？
答：对condo公寓来说，一般需要有500尺的使用面积，400尺以上也有可能；如果是townhouse的话，就需要750尺以上的使用面积了。

21）问：能给一个快速计算贷款还款额的公式吗？
答：可以用每10万还款400来估算。

受于篇幅限制，关于这次跨国直播的内容，我就给大家介绍这么多。想了解这一次贷款课程更多内容的朋友，欢迎进入直播间收听课程回放。如果哪位朋友希望委托犀牛做个性化的房屋推荐，请添加犀牛的个人微信：1867654，咱们单聊。

文章及版权说明：

本文完成于2016年12月12日，文章为犀牛原创，允许转载，但请务必保留作者及原文链接。

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