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[金融八卦女] 骗贷,圈钱,钱生钱……如同鸦片和春药,一旦开始,就无法停止 ...

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发表于 2017-3-13 02:27 | 显示全部楼层 |阅读模式

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有金钱的地方,就有交易,有交易的地方就有骗局。

文:金融八卦女主创

人生,本质上是一场冒险游戏。


决定人生道路和结局的,往往在于生命里某个最关键的选择时刻。有些选择,就如同服用鸦片和春药一般,上瘾,刺激,无法自控,难以进退自如。对个体而言,一旦做出选择,就意味着冒险游戏开启,在掺杂并享受着兴奋、刺激、忐忑、犹豫、挣扎以及理智等各种情感巅峰体验的同时,也将所有的余生裹进不可预知的洪流,不到最后一刻,可能永远无法预知你将面临的是成功,失败,或是出局。


那么,骗贷、圈钱、钱生钱………在杠杆效应下,带来巨额财富、令人乐此不疲无法自拔的金钱“大富翁”游戏,就是其中的一种。


一、“掺钨黄金”抵押贷款骗局


2月底,一则财经新闻惊爆了人们的视线。


新闻曝光指出,中国第二大产金地河南省灵宝市,某矿业公司被爆将企业自制假黄金向金融机构质押骗贷,涉案金额超过百亿元。


骗贷采取的手法还原起来也不复杂。骗贷者自制黄金,内核主体是金属块体“钨”。买来钨锭后,在自己的加工车间内,将钨锭外层包裹一层厚度均匀的黄金,制成“标准黄金砖”,质押给金融机构,按照黄金市价的80%获得贷款。
直白地说,质押的“黄金砖”是掺钨黄金。整个金砖外表是标准金,里面则是钨锭,钨的含量占62%左右,黄金约占38%。钨的密度为19.25克/立方厘米,黄金密度19.3克/立方厘米,两者仅相差0.05克/立方厘米,非常接近。另外,黄金熔点在1064℃,钨的熔点高达3410℃,若想赎回质押的假黄金,也易于两者分离,回收黄金。据说,也可以掺另外一种金属“铱”进行作假。


这种“标准黄金砖”能骗过普通检测仪器,如不用打钻和熔炼的检测方法,很难辨别真伪。


骗贷者利用掺假的黄金去银行循环质押贷款,短时间内可成倍套现放大。


我们可以简单进行测算。为了方便,暂时对其他成本进行忽略:


比如,矿老板张三,他手上有价值1000万的黄金,制成“掺钨黄金砖”,按照钨金62:38的比例,可制成价值2631.58万元的“标准金砖”,按照80%的比例,可从金融机构获得贷款2105.26万元。


如果张三觉得钱太少,他可以把贷款全部买成黄金,再制成“掺钨黄金砖”,用同样的手法再去循环质押一遍,可获得4431万元的贷款。


同样的方式,再一次循环,可获得贷款9328万元………


每一次循环抵押,都可放大2.105倍的系数,这简直就是取之不尽用之不竭的聚宝盆。只要通过初始投入,几乎可以获得任何想要的现金数额,只需要不断循环抵押即可。如果黄金处于上涨周期,这么此前抵押过的黄金还可以重新估值再贷出现金,不断放大杠杆系数。


矿老板张三,抵押获得贷款之后,可以去搞房地产、炒期货、炒股票,甚至放高利贷,搞P2P,投资互联网………任何行业都可以,只要最终赚的钱足以覆盖银行贷款利息,他就可以成功上岸。最后他可以连本带息将钱还给银行,赎回自己的“冒牌金砖”。那么,一切都将“神不知鬼不觉”,成为华夏大地上无数人们口中传颂的又一个可以靠着“胆量、魄力”书写成功人生的传奇故事。


整个“黄金抵押贷款”过程中,绝大部分贷款人的初衷绝不是为了“骗贷”,而是为了赚钱。他们希望能借用杠杆效应,钱生钱,赚得暴利,然后偿还贷款,赎回“冒牌金砖”后实现成功上岸。


要想钱生钱,赚得足够利润,必须要保持两个前提条件:一,黄金价格保持平稳或上涨,总之不能下跌,特别是大幅下跌;二,赚钱的行业利润必须足够高,能完全覆盖银行的贷款成本。


第一种情况,如果黄金价格下跌,不能满足银行80%质押率的要求,那么贷款人必须要弥补资金缺口。很多贷款者因为采用高杠杆,资金链本来就崩得很紧,根本无法满足银行弥补质押率的要求。结果只能沦为砧板上的鱼肉,由银行采取强制措施,资金链断裂,最终崩盘。


第二种情况,贷款人套取资金去投资赚得的利润,要完全覆盖贷款成本,在现实中并不容易。仍以矿老板张三为例,他以1000万的本金,如果循环抵押三次,可获得资金9328万元,如果按银行贷款利率6%计算,他每年要偿还利息951.86万元,投资回报率必须超过951.86/9328=10.2%。考虑到抵押过程中的其他成本,在此基础上至少再增加5个点的费用,意味着他必须要有超过16%的回报率,才有可能全身而退。


现在各行各业竞争激烈,实体经济如此艰难,要想获得这么高的投资回报率,实在无异于踩着刀尖跳舞。贷款人胆子越大,循环抵押次数越多,则意味着杠杆越高,离悬崖越近。


整个过程中充满了各种风险,不可预知的因素。


在新闻报道中,“黄金骗贷案”爆发,就是因为一笔约2000万元的黄金质押贷款逾期未还,在催款无果后,金融机构决定处置质押黄金,在处置过程中发现黄金掺假,于是东窗事发。


二:“掺假矿粉”抵押贷款骗局

下面描述的则是现实生活里的另外一则故事,也与“骗贷”相关,但结局却迥然不同。


黄河以北的某省,某地级市,有一位唐老板,50岁左右,早年间靠着自己的铅锌矿山完成了原始积累,住别墅,开豪车。但好景不长,2008年金融危机之后,所有的大宗商品、有色金属价格都悬崖式下跌。他自己的铅锌矿品味不高,管理水平没有优势,采矿和选厂的成本很高,市场价格早就跌破了自己的成本线,亏损严重。


唐老板有钱时,难免受到各种投资机会的诱惑。或抹不开情面,或受人怂恿忽悠,或一时冲动,总之在外面投资很多,却回报率不高,呆账乱账一大堆。到2010年前后,在外人看来,唐老板的豪车、豪宅和做派仍旧保持着一副有钱人的模样,但其实已经是资金链紧张,旗下的矿山、选厂亏损严重,各种产业或抵押或担保,三角债问题突出,拆东墙补西墙,只剩下一副外强中干的局面了。


唐老板痛定思痛,既然矿业不赚钱了,那么决定进入另外一个行业:房地产。他的人脉、政商关系在当地均有足够的话语权,现在唯一欠缺的就是:启动资金。旗下的各种产业,能变现也好,能抵押担保也好,均已穷尽了一切融资手段,但都无法获得足够的启动资金。最后想了一招,从银行“骗贷”。


唐老板的方式与“掺钨黄金砖”异曲同工,他是利用“掺假矿粉”抵押贷款。具体操作方式如下:


在自己的矿粉堆场上,先用土石渣堆积起一座山体,用帆布等材料覆盖好。然后再用真正的铅锌矿粉对整座“山体”进行完全覆盖,厚度从几十公分至几米不等,从外表来看,整座巨型的“山体”全部都是铅锌矿粉堆积而成。然后唐老板找到当地银行表示,由于目前铅锌矿市场价太低,自己想囤积起来,待价格回升后再出售,但可以先把所有的矿粉抵押给银行进行贷款。由于唐老板自己名下就拥有矿山和选厂,市场价确实也跌得厉害,一切看起来都那么合情合理。随后,银行派人对整座“铅锌矿粉山体”进行现场测量、钻孔取芯,抽样化验等工作,根据矿粉的品位、含水率、比重等指标,按市场价对货物进行估值,然后按70~80%的比例进行贷款。抵押之后,银行不可能将这座巨大的矿物堆体进行迁移,只是采取方式进行封闭,并装摄像头监控,定期查看。


整个过程中,最关键的就是进行现场测量、钻孔取芯,抽样化验的阶段。唐老板在当地的关系和势力,使得参与人员都经过了打点,这一切只不过是“认真地走例行程序”。对这座堆体的钻孔取样部位经过了精心预设和选择,绝不会穿帮。每个环节上的人员均按正常程序,各负其职,畅通无阻,毫无破绽。


这件事情,从现场施工,到现场测量,钻孔取芯,抽样化验,银行贷款…………每个部分的参与人员均只了解自己参与的工序,并不知整个“骗贷事件”的全貌。纵然有人心中有所怀疑,但就像皇帝的新装一样,没人去当那个“无知的小孩”点破真相。


最终结果,唐老板将精心堆积起来的“铅锌矿粉”当货物抵押给银行,成功获得贷款。实际上,抵押给银行的货物,内核绝大部分是土石渣,只有表面上覆盖着一层真实的矿粉。仅此操作一次,其中的杠杆系数就至少有5倍,即价值1000万的矿粉通过“堆积土石渣”造假,至少可以获得贷款5000万。


如果贷款资金未及预期,那么,可以用第一次获得的贷款,在市场上购买铅锌矿粉,打造一座同样的“铅锌矿粉堆体”,再一次抵押给银行,循环操作下去。
不知唐老板第一次投入的资金是多少,可能只有几百万的矿物吧。反正如此循环往复,唐老板利用这样的方式,最终从银行那里获得了2个亿的贷款,凭借自己在当地的人脉和政商关系,成功杀入房地产行业。在七年以前,房地产业还是如日中天,基本上只要造出房子就不愁销路,属于投资回报率极高的暴利行业。唐老板仅仅经过4年时间,成功开发了两个楼盘之后,就全部归还了银行的贷款和利息,赎回了造假的“铅锌矿粉山体”,顺利安全着陆。


三:广西吴东家族的贷款骗局


这是一则曾经公开曝光的案例:


广西商人吴东及其家族,涉嫌在2010年至2014年期间成立多家空壳公司伪造各种贷款资料,顺利拿到多笔过亿元巨额银行贷款,并成为4家银行股东。警方认定,4年时间内,吴东家族涉嫌非法从柳州银行拿到328亿元贷款。其中涉及“骗取银行贷款”175亿元,涉及“贷款诈骗”153亿元。


同样是贷款,只不过这个家族的操作方法要高明得多,不是利用“黄金、矿物”等实物来进行骗贷。抛开该案件后面的高官背景、利益勾结及权力寻租等因素,因为这些都只是操作过程。其操作模式如下:


这个家族,前期的资本运作方式走的是“地生钱、钱再生地”,即先大量圈地,再以“高估”的土地到银行抵押贷款,贷款后再圈地,如此周而复始,获得大量信贷资金。


利用从银行拿到的巨额贷款,反过来再购买了柳州银行、北部湾银行、桂林银行的股份,并一度成为上述三家银行的大股东之一。成为银行股东之后,后面的事情就更加畅通无阻了。


这个家族及其成员操控着至少28家公司,这些公司中,有实体公司,也有各种虚假的空壳公司,以票据承兑、信托贷款、流动资金等方式,通过虚构资金往来,伪造资料,向自己本来就是股东之一的柳州银行申请贷款。4年时间内,仅从柳州银行骗贷就高达:328亿。


金融界人士估计,吴东家族从各大银行机构贷出的借新还旧循环贷款,有可能高达600亿。


[size=1em]四:艺术品抵押贷款骗局

2003年,曾在《新财富》编制的“中国400富人榜”中,华尔森集团总裁谢根荣一度名列第163名,总资产6.2亿元。谢根荣不仅是上榜富豪,还是位“古玩收藏家”。



2000年,谢根荣成立了十几家公司,通过伪造房贷合同、以假按揭的方式从银行骗贷6亿多元。2002年底,贷款银行支行行长和副行长凭借经验,发现华尔森集团在骗贷。


谢根荣向两位行长展示了他收藏的“金缕玉衣”,这件古董被包括原故宫博物院副院长杨伯达等权威专家评估为价值24亿的天价古董。两位行长由此相信了“伪富豪”的经济实力,发现被骗贷6个多亿后不但未报案,还继续为其违规提供资金4.56亿。


谢根荣的财富,都被他用于购买豪车、豪宅、豪赌、豪华宴请……他前后大约花掉了5亿余元的贷款,用于吃喝玩乐和疯狂挥霍。基本没有用于房地产项目投资上。


谢根荣的东窗事发并不是因为“骗贷”本身。而是因为国家审计署在对银行进行审计时,发现该银行的呆坏账大量资金都与北京华尔森集团有关,导致开始调查。


换言之,是因为他无法偿还银行贷款,导致他的贷款全部变成了银行的呆坏账。


2008年3月案发,谢根荣被认定犯贷款诈骗罪,判处无期徒刑。


谢根荣的所谓“金缕玉衣”,只是一个证明实力的噱头而已。并没有真正参与到圈钱骗贷中来。


真正利用艺术品或者收藏品“圈钱”的模式是:



某个收藏家或富豪吧,选中一个人或某一个门类,比如选中“当代写实风景油画”这个类别,再挑这个领域内有些实力但没有太大名气的画家,就叫李四吧,然后以签约、或低价购买等各种方式,垄断囤积起李四创作出来80%的个人画作,比例甚至可以更高。


于是,藏家手上可能拥有200幅画家李四的油画了,一共花了大概1000万。


藏家在这个过程中,雇佣一些写手、购买些软文开始在各种媒体上炒作包装“画家李四”的知名度。然后,控制好节奏,每半年陆续放出一两副李四的油画,参与到各个拍卖市场上去。李四的油画开始慢慢升值,每副画的价值从几十万,慢慢升高到百万级别。当然,这个过程中基本上都是自拍自买,左手倒右手,藏家损失的只不过是付给拍卖行的佣金而已。如果是熟客,佣金的价格还可以和拍卖行商量。


随着李四的知名度越来越高,市场上追捧的人越来越多,李四的油画屡创新高,最高峰时他的一幅画拍卖跨越过了千万级别——这也是藏家自己买的,总之一切都隐身于幕后。


于是,藏家找到银行说,著名画家李四的油画,每幅画价格早就过了一千万,我收藏了他的200幅油画,评估价值至少20亿,作为抵押品按照八折贷款吧?
银行找各种专家进行评估、鉴定,毕竟“市场行情”在拍卖市场上摆着,但为了保险起见,银行说按六折贷款吧。藏家说,行。


于是藏家将李四的200幅油画抵押给银行,顺利拿到12亿贷款。


圈钱游戏的本质和结局

其实,仔细剖析每个案例,会发现,骗贷或圈钱游戏的东窗事发,并不是因为“圈钱”本身,而是在于衍生出来的其他事情。


比如:“黄金骗贷案”爆发,是因为一笔约2000万元的黄金质押贷款逾期未还。广西吴东家族的骗贷事件,是因为银行银根收紧之后,无法继续以新贷还旧贷,归咎于银行行长,企图买凶杀人。谢根荣的东窗事发也是因为他无法偿还银行贷款,导致他的贷款全部变成了银行的呆坏账,被国家审计署发现。
如果,参与圈钱的人,都能继续偿还贷款,或以新贷偿还旧贷,庞式游戏就能继续下去,那么这些人依然是“成功人士”。


其实,广西吴东家族的圈钱方式,就是某些富豪们的致富模式。贷款,买地,再融资,控股银行,再贷款,继续投资………是不是看着很眼熟。这个过程中,如果赶上了某个阶段的风口,比如:过去20年的房地产业,08年之前的矿业,过去十年的金融业,或亢奋的资本市场,是完全可以实现超过20%的投资回报率,然后就能偿还贷款,平安着陆。


而当中国房地产疯狂上涨的大幕落下,当实体经济越来越空转,投资回报率越来越低,类似的故事和案例会越来越多。其中,可能不乏某些如雷贯耳、声名显赫的企业或人物——实际上,早就已经出现了。某些知名企业的掌舵者久未露面,被控制、被调查的传言在圈子中发酵、流传、证实,只是未被公开报道而已。


这个圈钱的冒险游戏越深入,就越来越不止于金钱。伴随而来的,一定还有权力勾兑、政治背景、巨额利益输送…………这是另外一种高杠杆。无关乎个人能力、市场规律、行业和风口,而在于……机遇?运气?宿命?甚至因果报应?


失败者,锒铛入狱;成功者,足以笑傲人生,甚至可能上富豪排行榜。


这一切,就如同服用鸦片和春药一般,上瘾,刺激,无法自制,难以进退自如。一旦冒险游戏开启,在游戏闯关的路上,觥筹交错,香车美人,达官显贵,博弈交锋,名利触手可及…………在掺杂并享受着兴奋、刺激、忐忑、犹豫、挣扎以及理智等各种情感巅峰体验的同时,也将所有的余生裹进不可预知的洪流,不到最后一刻,可能永远无法预知你将面临的是成功,失败,或是出局。


就像巴菲特那句耳熟能详的话:只有当潮水退去,才知道谁在裸泳。



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— THE END —



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