答疑解惑时间，报税季节的一些提醒

每年的年头都是我这一年里最忙碌的季节，RRSP加上报税的客户，各种电话和appointment把每天都填的满满的。每到报税季节我都会发现其实很多人都没有自己的财务规划，对加拿大的税务完全不了解的朋友也不在少数。下面我就讲讲见到的一些典型的例子，您看看这些情况您是不是符合呢？








1. 朋友告诉我RRSP不应该买



一般来说在加拿大生活了几年的朋友都应该知道RRSP是什么，没错，注册退休储蓄计划。这是一个加拿大政府为了鼓励居民提早为自己的退休生活储蓄资金而推出的一项税务延迟计划。


明明是一个福利，可是报税的时候，很多人都没有买，原因是因为有人跟他们说RRSP不好，当我追问一句为什么不好的时候，大多数人都说买了RRSP钱就被套死了，万一有用拿不出来。


其实这个说法大错特错了。


RRSP分为锁定RRSP （Lockin RRSP）和普通RRSP。一般来说锁定RRSP是由个人和公司共同出资购买的那部分，也就是有正式工作的人公司给他们的这项福利，他们每月从工资里扣除一部分薪水用于购买RRSP，同时公司会拿出相当比例的钱来为其再购买一部分，这样子的RRSP基本上都是锁定的，也就是要到65岁退休的时候才能拿出来。


如果公司和个人共同购买的RRSP并没有完全使用掉您的RRSP额度，则您可以自行再从银行或者保险经纪那里购买RRSP，这部分RRSP就不是锁定的，您随时可以取出来用，只是取出来的部分要按照您当年的收入税阶纳税，所以购买RRSP并不会锁死您的资金。


而且您如果是第一次购房还可以取出25000加币的非锁定的RRSP，并且不需要纳税，你只需要在第三年开始分15年把这部分RRSP还回去就可以了。


同理您还可以取出RRSP作为上学的学费来使用而不需要当年马上纳税。


如果您是高收入人群，而且收入全部来自于雇佣收入（T4收入），那么购买RRSP几乎是您唯一的可以避税的选择。


今年一个客人18万年薪的收入，他的综合边际税率高达47.97%。他买了17000元的RRSP，本来需要补交税款的他却拿到了八千块钱左右的退税。


如果他不买RRSP，不但拿不到退税，还需要补税。其实购买RRSP的钱依然是他自己的，但是通过购买RRSP他实实在在的拿到了一大笔退税的现金。





2. 集中到来年二月份才一次性购买RRSP


这几乎是绝大多数人的做法，也就是在报税之前集中购买一笔RRSP。其实这并不是一个好的习惯。首先您在买入RRSP的时候时间几乎没有的选择，即使当时的投资市场并不好，您也只能买入。


其次很多人到了要买RRSP的时候发现手头并没有那么多钱。虽然可以使用RRSP贷款来解决这个问题，但还是增加了利息的支出。


所以我很鼓励客人从年头就开始每个月定期投资一笔钱到他的RRSP账户中，这样可以平均股市的风险，而且每个月小额的投入可以大大减低报税钱购买RRSP的资金压力。


这个投资非常灵活，您也可以随时终止，对平时存不下钱来的人来说是一个非常好的选择。


3. 拖到四月份才报税


就像我开头提到的大家都觉得报税是一件很麻烦的事情，所以会一直拖，拖到四月份才开始考虑报税，其实如果时间允许，您最好在二月底之前就联系您的会计或者平时给您报税的人，让他们提早给您评估一下应该购买多少RRSP比较划算，还有报税您需要准备哪些材料，做到心中有数。这样可以最大限度的帮您拿到退税。


因为大多数人都喜欢四月份报税，所以税务局四月份也会非常的忙。通常三月份报税的话可以在比较短的时间内拿回退税，而在四月特别是四月底才报税的人就要多等一阵子了。

4. 今年没有收入，所以我可以不报税，积累几年以后再报


很多在加拿大读书的学生都抱着这个思想，每年报税麻烦。加拿大税法规定，如果您不需要补交税款，那么您当年可以不报税。


但是一般来说学生都没有收入，但是有学费和房租的支出。如果当年您没有报税，那么就拿不到GST退税还有低收入房屋补贴和其他的一些福利的退税。根据每个人的情况不同，这些退税也不太一样，但是大概平均一年有一千多刀。


在后面补报的时候GST退税是会补发的，但是低收入房屋补贴和其他福利退税可能就没的补发了，这就在无形中造成了经济上的损失。


其实学生报税非常容易，十分钟就能做好，所以不要嫌麻烦，如果您居住在加拿大，想要享受加拿大的福利，报税还是比不报税要好。





5. 慈善捐款每年一报


很多人会拿着一些捐款的收据要求报税的时候申报，这些单子有些数额很小。其实慈善捐款要不要报应该根据您自身的情况来定。如果您当年收入并不高，甚至没有超过个人基本免税额，那么就说明您今年不需要纳税。


如果您当年没有应纳税收入，那么慈善捐款并不能给您带来任何的退税。所以您当年应该选择不申报，因为捐款的数额可以累计5年再一起申报。


您可以先把收据收好，选择最合适的时机再进行申报，以免浪费了退税的机会。

6. 出租房屋的比例越大越能多拿到退税


报税的时候碰到很多客人把自己住的房子出租一部分。一般来说他们会希望能多报一些出租的比例，这样在算出租成本的时候就可以多抵扣一些。但是一定要提醒您，如果出租面积超过50%那么您的房子就视同商业用房了。


要知道我们的主要住房子出售的时候是不需要为获得的收益交税的。但是如果您的房子被视为了商业用房，那么您未来在售出的时候得到的利润就要纳税。


所以在申报出租比例的时候记得不要超过50%，最好控制在40%左右或者以下。虽然当年出租成本减少了，但是不会在未来您售出房子的时候留下隐患。


另外需要提醒的是虽然现在已经报好税了，您也一定要保管好所有报税的凭据，所有的发票，收到的T表格等等，最好把它们都统一装进一个塑料袋或者大信封，并且在上面标注清楚。


因为税务局有可能会来检查您的税，并且要求您出示一些票据。这些材料请保留至少六年。


7. MALL里随便找个人报税


经常接到客户的一些电话，问很多税务的问题，有些是来了很多年的老移民。我问他们为什么不去咨询给自己报税的人，那些人最清楚他们的收入等情况。很多人都会叹气说：“有人给我报税的，但是他们报完税就不理人了，什么问题都不会回答。”


而专业的理财顾问帮您打理税务，在给您报税的时候会问您全盘考虑，达到事半功倍的效果。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：mailto:gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。

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