在美该如何理财？只知道炒股那就out了！

谈到投资理财，很多人首先想到股票。股票的高风险高收益的特征让很多人都怦然心动，愿意为之一试。然而，股票界有“七亏二平一赚”的概率说法，即十个人炒股，七个亏本，两个保本，只有一人在赚钱。

在当今全球化经济趋势下，牵一发而动全身，经济状况预测变得更加复杂。又有多少人可以做到先知先觉，稳赚不赔呢？

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如果有一种产品，可以用倒算投资法，也就是每次您都等看到结果后再做选择，确保稳赚不赔，这样是不是就可以让我们的投资立于不败之地了？那当然！答案是肯定的。但，有这种好事吗？

其实是有的。在美国，有这样一个明星理财产品，名为Voya IUL Global Choice。 它是根据全球指数策略而设计的，即是倒算指数法，此指数倒算法在过去任何20年的平均收益比率是12.20%。

Voya Global Choice指数型万能寿险，不以变动型收益投资绩效为基础的保单, 不直接参予任何指数基金、股票或股本投资。现金价值累积潜力极高，而且账户现金值不但延税而且复利增长，将来还可以免税方式提出使用，并且账户价值永远不会因市场波动而有所减损！此种寿险有以下要点：

要点一：综合全球三大指数

1.EURO STOXX 50® 指数 (EURO STOXX 50®)
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由 EURO STOXX 50® 指数中涵盖的 50 支产业龙头股票代表的蓝筹股指数。

2.恒生指数

由香港证券交易所挂牌之最大和流动性最佳的股票组成的指数。

3.S&P 500® 指数 (S&P 500®)
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体现 500 家美国公开上市交易公司之股票表现的指数。

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要点二：指数回顾抵补

全球三大指数历史表现

S&P 500®、EURO STOXX 50® 和恒生指数在过去几年中都显示出了波动性。全球指数策略便是要透过加权公式计算这三大指数，将波动率降至最低。图片中对三种指数的比较可能会让您很惊讶。

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例如，在使用五年指数变动率时，相较于其他排名最高的两种指数， S&P 500® 指数排名最高的时间只占 18%，而恒生指数排名最高的时间则占64%。即使EURO STOXX 50® 的排名也比 S&P 500® 高，比例接近三倍。

不过，即使 S&P 500® 并未经常排名第一，但综合第一和第二名的数据， 可以发现相较于其他两种指数，S&P 500® 有 83% 的时间排名第一或第二。另外值得注意的是，在三种指数当中，S&P 500® 很少排名第三，但也很少排名第一。

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基本上，每周期结束时，保险公司会采用绩效最好的两种指数进行指数抵补的利息结算。这样，您在一开始就不需要试着预测哪种指数的绩效会较好。因为到最后，保险公司还是会选出其中绩效最好的两种指数来进行利息结算！

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每两年或五年一次指数回顾抵补。回顾涨跌，三选二，只选头两名，第一名，最高指数变动率乘以75%，加上第二名，次高指数变动率乘以25%。得出总数再乘以全球指数参与率便是您可以拿到的利息。

注：目前全球指数回顾两年策略的参与率是65%， 全球指数回顾五年策略的参与率是90%。

全球指数回顾-两年策略-历史表现

此两年指数回顾策略在任何10年的平均回报率是11.90%，在任何20年的平均回报率是12.20%。

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要点三：指数绩效保障

此种寿险周期回报最差是0%。账户保证不跌！任何一项指数策略所得指数抵补率都不会少于 0% ，保证最低利率是您的资产安全网。

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要点四： Participating Loan的贷款方式，以利套利，复利成长，越滚越多！

例如：今年帐户价值收益平均达到 9%，减去了6%的贷款利息，participating loan贷款的净结果便为 3% 的净收益。也就是您向账户借钱时您账户仍然是正成长。
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从另一方面来说，如果今年帐户价值收益平均仅为 1%，participating loan的净成本便为 5%（6% 的贷款利息减去 1% 收益率）。

要点五：需要用钱时用保单抵押贷款可省去严格的信用审批和繁琐的手续

在您需要用钱时，您可将保单的现金值用作抵押品。不同于从大部份金融机构借取贷款，这种贷款不依赖于信用核查或系统限制条件。如果您需要或希望暂时停止支付保费，根据特定限制，您还可以使用现金值来延续您当前的保险保障。

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要点六：为您的事业目标增加份助力，激励员工。保留人才

Voya IUL-Global Choice 为主要高阶主管提供可观的身故理赔金，还支援合格保单持有人获得其他高阶主管理赔金。如果您是公司老板，也正在寻找维持公司竞争力与稳定性的方式，Voya IUL- Global Choice 是能够帮助您完成事业目标的强大力量，包含：

•        招聘、挽留并奖励主要高阶主管、外部主管或董事会成员。

•        向高阶主管提供所得税递延途径。

•        为高阶主管提供奖励以继续留在您的公司。

结语：

没有其他理财工具可以像寿险一样，能够在受保人不幸突然身故时，让其挚爱的家人经济无虞。保险收益一般为免税收入，若处理妥当，还可免收遗产税。

如同任何其他的寿险产品，您必须谨慎考量您个人的状况与财务目标。不同类型的寿险可提供不同的额外给付。例如，万能型与指数型万能寿险皆提供弹性保费支付方式，且依照延税基础，提供现金价值的累积。

不同寿险保单之间相互比较的结果可能会造成误导，除非您能够巨细无遗地比较每个保单的细节。您必须针对您的个別状况向适当的财务专业人员咨询。之后，再决定甚么样的保单组合最适合您。

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