✅在美国退休前一年 先做这7件事​

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退休支出需符合收入，是退休前最重要的规画。（Getty Images）
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. j8 o+ N) T* W% C! E( G# H调查显示，55岁以上的员工，逾半还未定出退休如何有收入的计画。如果在退休至少一年前开始规画，退休生活有保障的机率将提高。以下是退休前一年，你应做的几件事：
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+ l% W, t6 @& P# d" R& x, E参加联邦医疗保险 (Medicare，俗称红蓝卡)：满65岁有资格加入红蓝卡，你可在生日那个月的前三个月到后三个月这段期间加入。如果不在这七个月加入B部分，又没有雇主提供的健保，以后加入将要付罚款。如果你提早申请社安金，满65岁将自动加入红蓝卡。

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制定退休预算：除了加入红蓝卡，退休支出需符合收入，是退休前最重要的规画。先找出固定开销，例如食物、住房、保险和税金，以及较有弹性的开销，例如衣物和礼物。接着找出你的收入，像社安金之类的保证收入，最好就足以支付基本开销。
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提高社安金：如果你认为自己不会太长寿，或是需要用钱，你可能在62岁或是达完全退休年龄时申请社安金。在完全退休年龄后每延后一年领，福利提高8%，直到70岁为止。


检讨你的投资组合：多年来你注重累积储蓄，现在则要注意保住这笔钱。你的投资仍需成长以打败通货膨胀和维持购买力，但你也不能损失太多钱。55%的股票、40%的债券和5%的现金，对接近退休和已退休的人，是合理的组合。
8 j3 }  X& w' C( c5 X制定提领计画：在你还领薪水时，就考虑退休如何动用储蓄。有不同策略，例如提领4%，再根据通膨调整金额，或是固定提领4%，不考虑通膨。
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" K( D7 ^6 v- _3 j  ~考虑退休金选择: 如果你很幸运的可领退休金，你要考虑是一次领走全额，自己投资，或是保证终身付款，退休金会维持到你离世为止。

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考虑年金：你可以用积蓄给自己买退休金，也就是即期或延递年金。这些产品保证终身有收入，付款在你离世时终止。

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4 C- D* N# N4 u: j7 h. m: _退休前做好储蓄规划，有助于退休生活
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随着美国经济持续改善，上班族为退休储蓄存更多钱。虽然主要工具仍是雇主提供的401(k)，但是还有其他选择，让你存得更多，例如：
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* {' R# }9 }  O1 q; j! i自动储蓄计画：这种计画可以两种方式进行，你可要求401(k)自动存款到你选择的基金，或是选择“目标期限基金” (target date funds)，自动把你的钱投资在事先预定好的不同共同基金。你仍需知道每种策略的风险，每次加薪，就增加你的存款比率。

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3 Z$ f5 F! f4 n3 l& m/ S: O个人退休帐户(IRA)：IRA是补充雇主提供退休计画的很好媒介。你可把401(k)的钱一次转进IRA，或是另外开户。IRA主要分为传统和罗斯。传统IRA让你每年存5500元，50岁以上可存6500元。罗斯IRA提领免税，但能存多少，有家庭收入限制。


6 R, r" ~0 ?: \5 i2 ~* z医疗储蓄帐户(HSA)：这种帐户有点像双重奖金，因为存款和提款都免税，但是你必需用在与医疗有关的开销，才能免去联邦税。为什么HSA是良好的退休储蓄媒介? 因为如果你不需支付医疗开销，你可把钱作为退休储蓄。个人每年存款上限为4250元，家庭则为7750元。不过HSA必须由雇主提供，通常有这种帐户是因健保的自付额高。不过若你自雇，你也可自行开户。


如果你符合资格，你可同时运用这三种策略来为退休储蓄。如果你50岁以上，国税局给你另一项优待：401(k)年度存款上限1万8000元可再加6000元。这种优待也适用于457、403(b)和政府的“节约储蓄计画”(Thrift Savings Plans)。

! B" T! f3 K* {9 I4 @# G5 \来源：世界日报

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