临近2月底，您的RRSP买好了么？

每年给客户报税的时候都会听到一些遗憾的声音，“哎呀，忘记买RRSP了。” 有些人根本不知道RRSP的截至时间是2月底，还以为跟报税的截至时间一样，有些人则一直都在犹豫，到底应不应该买RRSP呢？


这么多年了，还是有人在怀疑RRSP的作用。是的，虽然现在购买的时候减税了，可是未来提取的时候还要纳税，这不是背着抱着一边沉么？

这个问题很好解决，您只需要知道自现在的税率即可。如果您今天的税率是40%，未来退休或者任何一年提取的时候是低收入，税率是20%的话，那么购买RRSP就是有意义的。同样一笔收入的税少了一半，还是值得的。更重要的是，您的现金退税立刻就拿回来了，未来就算再交回去，这么多年的时间价值也是一笔不小的收入。


所以RRSP对于大部分人来说还是有意义的。


RRSP还有一种隐形好处：逼您攒钱。大多数的人把钱买入RRSP之后就不再动它了，一年一年地买下来，最初虽然不多，但是长时间的积攒加上增长，到退休的时候还是会有不少的积蓄。


在RRSP之外，您有多少储蓄？很多人赚的钱不是拿去享受了就是拿去买房了，会拿来做储蓄投资的人恐怕越来越少，如果不是还有RRSP要买，好多人的钱恐怕都要积压在房地产市场当中了。投资的过分集中会累积很高的风险，而且房地产的变现速度也太慢了。


RRSP投资在定期存款或者共同基金当中，不但可以帮助分散投资，降低风险，而且是一种强制储蓄，让您可以把一部分钱保留下来。未来在退休的时候，不但有房子，还有随时可以变现的投资。


在哪里可以找到自己的RRSP额度呢？很简单，上一年的NOA，Notice of Assessment上面。


RRSP是否应该买满呢？首先，您放入其他领域的投资都是税后的钱，无论是给孩子买的教育基金又或者是免税投资账户TFSA，这些都是纳税之后的钱，所以能够在税前就参与投资的也就这么一个最主要的机会而已。因此尽可能的将RRSP供满可以尽可能的将纳税款降低。


如果没有那么多现金购买怎么办？RRSP可以用借款投资，虽然现在跟银行借钱越来越难，但是RRSP借款还是比较容易的，利息大概在3.2%左右，取决于您的借款额和还款时间。有些人可以先借款购买RRSP，获得退税后立刻将借款还掉，这样借鸡生蛋的方法可以避免现金流上的捉襟见肘。


RRSP起到的是降低纳税额的目的，那么我们现在的税负是增加了还是降低了呢？很不幸的，它在提高。


虽然您听到那么多的福利计划正在被公布出来，但是绝大多数都是给低收入或者超低收入的人，如果您的收入在中产阶级以上，您的税负可能被降低了一点点，大概1.5%左右，但是很多福利却享受不到了。什么样的人算是中产呢？按照税率来看，这部分人大概集中在个人年收入4万5到9万之间吧，这部分人的联邦税率是一致的20.5%。


如果您的收入在9万以上，不但税率会大幅度提高，而且很多福利就与您无关了，如果您的收入在22万以上，恭喜您，您已经进入加拿大1%的高收入人群，税率已经达到了53.53%，是的，相比去年来说，又增高了。


2016年的税制改革还是挺多的，原来很多可以抵减收入、降低纳税的方法都被逐步取消了。比如曾经实行了一年就被取消的夫妻分摊收入报税法，还有儿童的运动和艺术课程免税额也被砍半，进入2017年干脆就完全没有了。


既然要投资RRSP，有什么好的产品可以选择呢？


RRSP通常是长期投资，很多人都不会经常去调整它，有些人甚至几年都不看一眼。这样的长期投资最好放入比较低风险又分散的平衡基金当中。


最简单的方法是各家银行的月收入基金，这种一般都是加拿大的平衡类基金，通常的风险都不算太高，但是长期收益率还算让人满意。


比如TD银行的Monthly Income Fund, 截至到2016年12月31日，一年的收益率是15.63%，两年平均收益率5.8%，三年平均7.72%。


RBC银行的Monthly Income Fund，一年的收益率是11.66%，两年平均3.88%，3年平均5.55%，5年平均5.88%，10年平均4.75%，15年平均6.8%。
CIBC 银行的monthly Income Fund，一年收益率11.74%，两年平均收益率3.07%，5年平均收益率4.7%，10年平均收益率2.93%。以上这三只基金，一年收益率明显高于两年平均值，您应该可以理解，那是因为它们在2015年都是亏损的。


当然几乎每家基金公司也都有自己的平衡类基金，有些也叫做月收入基金，比如Fidelity Monthly Income，一年收益率6.55%，两年平均3.81%，3年平均5.17%，5年平均6.77%，10年平均5.82%。虽然一年收益率偏低，但是再2015年并未亏损，收益率1.15%。它每年的表现更加平稳一些。


如果您想将投资再分散一点，可以多加一只美国月收入基金，或者全球月收入基金，这样在地域上可以进一步分散，降低投资风险。比如Fidelity US Monthly Income Fund，Fidelity global monthly income fund等等。


如果您已经有了很高数额的RRSP，在临近退休的时候是否应该一次性全数提取呢？有这样想法的人多数是担心RRSP会影响自己的老人金或者其他福利。但是答案很简单：不应该，除非您有急用。


首先，老人金等福利发放时考虑的是您的收入，无论您有多少RRSP，只要不提取是不会影响福利的。如果您一次性将全部RRSP提取，可能需要使用相当高的税率纳税，如果税率甚至高于您年轻购买RRSP时的税率，这才叫做得不偿失。而且提取出来的钱算入收入，肯定会影响您的所有福利。


其次，RRSP虽然会在71岁那一年被全部转入RRIF，并且用一个固定的比例提取，但是这个数字并不高，第一年只有5.28%，换句话说，如果您有10万的RRSP，一年只要求您提取5280元而已，甚至都没有达到纳税的水平，您什么要主动将全部投资取出而交纳高比例的所得税呢？因此RRSP可以在您没有收入的日子里慢慢地提取。


RRSP还是非常值得使用的避税途径，今年的日子所剩不多，就赶快行动起来吧。


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