北美精算师教你如何给孩子买保险

说在前面
有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。
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. V3 |* D( |9 Q+ ~9 _) L妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。
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$ P2 |. f! i# a+ r但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。
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( n" Z2 o4 t; A# X  e9 j我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。


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家庭理财
% R5 q9 ?5 b/ N1 @' A2 W保险为什么不可或缺？

很多粉丝在我的微信公号后台留言，
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7 ~# K% i0 E/ z' V8 O7 z& L7 x“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”
  v5 Z6 x' {- c9 b; l2 _! c“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”

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面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
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. [2 o' ~, y- A* o+ [" g+ p* w+ b任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
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. O. v( M( v4 F9 W保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。


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  u: }! |% U. v' O7 E! G举个例子一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？


还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

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  P/ E$ l2 Z8 m要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
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具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

给孩子买保险
3 \$ P- v7 W$ ~+ x5 s首先考虑健康险

* V2 T9 p" F& S& j凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

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0 c- ^, p, t4 R具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。


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, u: `+ R- W8 k+ ?" K重疾险必须买，越早越好



毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。
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. P3 x; @: I4 p* F* X! x$ ^插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

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0 h' X+ j) r" p+ t首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
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  J, a2 x) ^; j+ O/ ]0 w; F. J重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。
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. C; n2 {) O, o* @8 N5 ~5 c有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
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第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
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第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

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综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
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! m: {5 o4 P0 O儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致



住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

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所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

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儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

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# J* h) @. R& E' |7 ]挑选医疗保险要注意的问题
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) F5 B- C: W& _5 M" V& C- h; e（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

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% L' K0 m9 X7 K0 {2 b4 M（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。

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（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。

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( R, Q! C6 \8 S# m/ u7 L个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
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补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

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3 x! p) o0 A! i+ G3 \/ J: k" f) J门诊险没必要买
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谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。

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以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

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: c3 q! c' U3 z0 N4 c在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。
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至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。


最后，多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。（对于这个问题，我另有专文论述）
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家庭购置保险的路线图
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家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）

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全家人的非重疾医疗保障（住院险）
日常生活中的意外及旅游平安险
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