北美精算师教你如何给孩子买保险

后台陆续收到一些宝妈留言，让豆苗妈（ID:yimiaobaoapp）写写给孩子买保险的干货。迟迟未动笔，是因为这方面的知识相对比较专业，怕误导大家。最近看到一篇关于购买幼儿保险的文章，出自中山大学研究生导师（孙明展老师）之手，觉得很适合与家长们分享，所以就转载过来给有需要的宝爸宝妈（经原作者授权转载）。
作者介绍：
孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、数计系专业硕士导师，创必承创始人。
, d4 v3 g; W0 P* _! N3 b正文如下：


7 L  {3 f- B0 i  K+ G6 N
  d, y) H$ Y% ]有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。
: t/ C5 ^4 Z+ }
8 T0 N3 H& z: V
妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。

- E8 ]% d, ^- O3 N
但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。

9 U( i0 J1 N+ F; W7 A: J8 K

我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。
) L0 q5 a3 `- A2 D- j/ h家庭理财
保险为什么不可或缺？
. |, J4 ]/ s2 K很多粉丝在我的微信公号后台留言，
0 r5 J- M3 H- j4 ?
' {& g8 G  [! J; X0 M+ u
7 h4 n1 T/ m8 Z  ~% q- o“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”
1 W- `! x! S' w* o“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”


面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
6 y" N. f: G  C% K" d
9 }, b1 P* n7 d0 i- a; t* l
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
+ m1 A! N& W! v5 r

; ^0 d5 L6 P& @: k保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。
4 H9 C' n( ]/ r
8 w0 S3 ?4 L) C1 {- i* M( b' T, v
0 _2 c' J/ x" b+ d8 v举个例子
6 }* {0 k' K+ n" O+ {一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？

! ^" U" Y3 ]# |
0 i" s  X" {1 b+ j还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
1 b2 \+ \- o) ?9 T4 W# c* p

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
4 m& P, p$ y+ Q7 _

( _6 y+ e/ D/ O9 y4 L# |/ r1 J4 Q
具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）
给孩子买保险
! @% G4 l% d4 K3 N首先考虑健康险
9 d3 s% x% h2 u- B* b8 A凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
6 ~* ]. _* a+ H1 c) r6 v- Y

  f2 z6 y3 Y7 Q! v具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
1 h5 x  _, ^) l4 [( w+ S1
重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。


+ c" a+ o$ m' D6 M/ X0 T# S
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
/ y( g- \8 b: s9 ~. s4 m8 h1 Q
2 E6 U1 N( ~; [, t; _2 r
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。
) S# B/ z# u" \' }9 q2 M

' A% N9 r% x( i一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？


重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

- T: Q# O' `& A, I
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
+ C1 j6 j7 F0 i# C7 H1 n) N$ h
3 ^2 G8 h$ @: j: |/ p+ c. t
第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
- h* F2 |: m' l

+ g  @6 D. ~% p8 X第三，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。

$ i& ~% s" y  ~2 B# i+ P
你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

( G, C$ Q# n% n
有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

8 B$ v5 C6 s5 x
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。如果预算不够，50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。
２
儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致
住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

1 i0 N& m' D3 n
4 [. ]2 I7 l! u6 U% P: z0 e( t* w, d
+ k" ^. G! x2 u# @所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

% [5 f! Y- r8 F3 W+ S- \# c
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。


挑选医疗保险要注意的问题


9 M% P8 n( L9 s（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。


5 T; @3 M' f( K9 Z! U（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。


8 J5 r' Z. J& S5 @' M3 Z# Q（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
* Z) b: N7 r4 ~$ \
( n% h. ~3 u% s' N# Z' Z* Q
; _+ Q/ F  E" i/ l个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
1 k; [- v2 G1 G" G  g* ~: J
- p2 y3 b8 ~+ m4 v8 V
补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
  t. Z2 H) ]) ^3
/ c9 e& S! X0 G8 P! I门诊险没必要买
% t, c/ s( t; k7 s5 j$ Q谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。

4 [$ l, Y- c, v1 ~2 m  h% E
$ K1 ^8 F5 R, ^- D
+ n1 L$ D* y/ Z3 l$ W2 `以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
& M4 @8 F/ l, S. d. Z- m8 p

在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。
6 t! c- \% t, u% x. M- ^, o

7 G" \5 i4 ~3 [. s/ P* G
/ W. o/ O" O1 z; M至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。


, r2 q! R! K: s7 ~3 Y/ p1 Z总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。


: X, {3 [& h, h3 e6 G最后，多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。

家庭购置保险的路线图

* \+ L- m' K" x1 c
& W8 O" C8 E  e) f! y4 `

家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
) X2 j8 m" n# y7 X( h* t3 k

↓

5 X, i1 a0 q4 \0 r, Z/ ^, [

全家人的重大疾病保障
9 Q" T: U( o1 |$ l

  a8 Q3 ?4 y/ v- K1 c3 o; g/ p

↓

全家人的非重疾医疗保障（住院险）

↓

# v! E& D% t+ T/ n

日常生活中的意外及旅游平安险

本文转载自微信公众号：孙明展-真理财（ID:zhenlicaiAPP），作者孙明展。如需转载本文，请联系原公众号。

+ \$ Z% W, C& Z4 ]. ]7 G# g- E
8 f9 }: {9 P8 D9 G+ p1 {4 o

转载请保留当前帖子的链接：https://www.beimeilife.com/thread-41330-1-1.html 谢谢