加拿大的相同房屋，为何保险费有高低？

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在加拿大，无论是租客或是业主，都要替居所购买房屋保险。简单地说，房屋的保费是跟物业的价值成正比，换句话说，屋价愈高，保费也愈贵；再深入一点，保费是由多个因素决定，包括地理位置、区域安全记录、区域赔付情况、业主拥有物业的历史（时间长短）、房屋类型、面积大小、新旧程度等。

% f+ E2 y2 ^' n# b, C如果翻新房屋，保费如何计算？


财务顾问陈勇说，房屋新旧，对房屋保费是有影响的。


1 U/ J6 W/ E  v“可能大家不是很了解房屋新旧程度对保费的影响。这样说吧，全新的房屋的保费有可能比旧房屋的保费便宜最多40％，即各种其他条件都相同的情况下，一幢房屋的保费是2,000元(以年计)，如果这幢房屋是全新的，那保费有可能仅1,200元，即新房屋的保费折扣率是相当高的。我计算过同样一个区域的房屋保费，一幢3,500呎的15年新的房屋， 一年保费是1,500元左右，而在同一区域，同样大小的新房保费只要800元。”
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为什么会差别这么大呢？

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陈勇解释，因为旧屋的电线、水管、屋顶、供暖设备等有可能老化，即发生风险的概率大升，所以保费就较贵。
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“有些人问：那我把这些东西全换了，保费会便宜下来吗？ 答案是会，但不会降到像新房一样的水平，因为换电线水管可能仅仅能够换到不伤筋动骨的地方，即许多地方还换不到，没换到的地方还是存在发生风险的可能性。”
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  I, t# U2 J5 ?1 o: S* F- c两种计算
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- U  ^& |3 C8 N陈勇讲解翻新房屋的保费计算方法如下﹕

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- w6 @1 ]6 H7 z8 D6 N0 P分两种：一种是完全的翻新；一种是不完全的翻新。
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% t7 h9 c  A1 a, Q) u7 f( g2 h$ {3 h完全的翻新指的是，把整个房屋连地基都扒掉重新整修；不完全翻新指的是部分翻新（即凡没有整个重修就是不完全翻新）。
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如果是完全翻新的，保费可以按新房来计算；如果不完全翻新，保费只能按更新部分设施的情况来计算。所以，这两种情况，保费会相差比较大。
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“这样算法，对于那些房屋仅留地下室，地面部分全部重修的朋友似乎不公平，他们经常会说：我地下室也重新装修了，为什么不能按新房计算保费？ ”
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陈勇续说，“是这样的，因为地下室底下还有水管，而这样被扒掉重建的房屋基本上年限都超过50年，也就是说其地下的水管至少呆在地底下50年时间，这样的水管一般都会有比较严重的问题，即出现水管破裂而导致的下水回流等问题的可能性是很大的，所以只要不是完全重新修建的就只能按更换设施来算保费。”
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所以，这种翻新的老房子，只要不是完全重建，保费还是颇高的。
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; r4 j/ t, X" _9 z' m; y6 Y# f陈勇又说，另外一点需要补充的是，在买房的时候，一定要了解房屋的电线种类、水管材料、屋顶材料、暖气炉类型及什么时候更换等信息、这些不但是买保险时要提供给保险公司，更重要的是会影响保费。


陈勇表示，上述计算保费的信息仅作参考，户主宜向专业保险顾问咨询。

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( f0 f: d2 \. Z明报地产金页周刊，每周四随报纸附送！
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