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电梯直达
发表于 2016-12-19 02:00
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作为理财顾问,我们的工作时间跟朝九晚五的上班族很不同,基本是根据客户的时间来决定我们的工作时间。而且一年当中的忙闲也是不同的。每年的10月开始到来年的4月份是我们最繁忙的阶段。很多人都喜欢在年底的时候考虑购买保险和投资。而来年一开始又要考虑的是很多家庭每年最大的投资—-RRSP。而每年在这个时候,我都会推出一系列的文章来介绍RRSP。因为每年都会碰到客户问我什么是RRSP,为什么要存?怎么存?还有人问我RRSP是不是政府的骗局等等。今年在RRSP季开始之前,我给您先普及一下RRSP的基本常识。
什么是RRSP
RRSP的全称是:Registered Retire Saving Plan,
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退休储蓄计划。RRSP计划是政府注册的有一定额度限制的退休储蓄账户。为了鼓励大家为以后的养老进行储蓄,政府对这个账户中的储蓄和该账户中投资的收益都做免税处理。也就是说当年您存入RRSP账户里的钱,和您RRSP账户中投资收益,在当年不计入个人收入,也不用交税。例如:A先生今年收入9万加币,他存了1万加币到他的RRSP账户,那么在报税的时候,不考虑其他因素,他的收入就是9万-1万=8万加币。他今年的应纳税收入就从9万减到了8万。
RRSP中的钱只是延税而不是免税
很多人都说RRSP账户中的钱是可以免税的,其实这是不准确的。RRSP账户中的钱只是可以延税,也就是说当年是不需要交税的。但是如果未来把钱从RRSP账户中取出来,取出的部分还是计入您取钱那年的收入,按照您当年的边际税率交税的。例如:A先生今年收入9万加币,他又从自己的RRSP账户中取出了1万加币,那么在报税的时候,不考虑其他因素,A先生今年的收入就变成了9万+1万=10万加币。
而且当A先生从RRSP账户中取钱时,会有10%的钱被预扣。有人说这是手续费,其实这并不是什么手续费,而且预扣的税款。当您报税的时候,如果您的边际税率低于10%,则税务局会把多扣的税款退还给您,如果您的边际税率高于10%,则需要补交齐超出部分的税款。
所以有人说RRSP并不值得存,因为早晚这部分税还是要交。但是别忘了,政府开出这个注册账户的意义主要在于让您储蓄养老基金。一般来说一个人退休以后的收入都会比工作的时候大幅降低。那么他的应纳税的边际税率也会降低。例如A先生,工作的时候,每年收入9万加币,边际税率大概40%左右,他退休以后,收入变成3万加币每年,那么他的边际税率只有20%。所以同样的一万加币,在A先生上班的时候交税,要交4000块,如果存到退休再取出来用,那么只需要交2000加币的税,无形中就节省了2000加币。
所以在收入高的时候存入RRSP,在收入低的时候取出RRSP是最基本的原则。
每年存入RRSP账户中的钱有额度限制么?
RRSP账户不是可以无限存入的,而是由额度限制的。一般来说每年您能出入RRSP账户中的钱不能超过年收入的18%,2016年的最高存入额是25370加币。但如果您当年没有存入,或者没有满额存入,那么您的额度可以累计到下一年。这个额度可以一直累计下去。
如果您不知道自己到底有多少RRSP额度,最简单的就是看您去年报税以后收到的Notice of assessment。那封信里税务局详细列出了您的RRSP总额度,千万不要超额供款。
有些公司会给员工买入RRSP,并且在报税的时候,由员工自行申报。所以您在存入RRSP的时候一定要小心,不要超额。税务局规定一个人一生中可以超额RRSP的额度为2000加币,超额供款会产生罚金。
存入RRSP账户中的钱什么时候可以取出来?
有人会说买RRSP,其实这个说法不准确。RRSP只是一个储蓄账户,那么您所谓购买RRSP的钱,其实只是存入了您这个储蓄账户。当您需要使用的时候,随时可以取出来。它和其他储蓄账户唯一不同的是,您存入的时候,这部分钱不用交税了,您取出的时候,这部分钱要交税。但为什么很多人都说钱一旦存入RRSP就取不出来了呢?那是因为他们把LOCKIN RRSP账户的规定当作所有RRSP账户的规定了。
LOCKIN RRSP账户是指工作的人,在公司统一购买的RRSP。一般加拿大的公司都会给有全职职位的员工购买一定数量的RRSP,这部分RRSP一般是公司与员工共同供款的。例如员工购买工资收入一定百分比的数额的RRSP,公司根据员工购买的数额,也同时给员工购买一定数额的RRSP。举例来说:A先生每个月都自动从工资里扣除相当于工资收入3%的钱存入RRSP账户,公司同时也每月向A先生的RRSP账户存入他收入3%数额的钱。那么一般来说A先生在这个公司的RRSP账户就是LOCKIN RRSP了。也就是这个RRSP账户中的钱是被锁定的,只有当A先生年满65周岁才可以开始取用,不可以提前取用。
普通的RRSP账户是指客户自己到银行或者金融机构开设的RRSP账户,在这些RRSP账户中存入的钱不受客户年纪的限制,可以随时取出。
每年什么时间要存入RRSP?
因为RRSP的延税功能,每年存入RRSP的时间都是有讲究的。一般来说当年存入的RRSP只能抵扣当年的收入。但来年2月29日之前存入的RRSP可以自行选择是用来抵扣当年的收入,还是抵扣来年的收入。例如:A先生2016年5月1号存入的5000加币RRSP,这笔钱只能抵扣2016年的收入。到了2017年2月1号,他又存入了5000加币RRSP,那么这5000加币,他可以选择抵扣2016年的收入,也可以选择用于抵扣2017年的收入。
RRSP账户怎么开?怎么存入?怎么投资?
RRSP账户可以在银行开设,也可以在理财顾问这边开设。存入RRSP可以选择定期存款,也可以选择基金、股票。您可以自己投资管理,也可以交给理财顾问帮您管理。
无论在哪里开设账户,RRSP都是您每年应该考虑的投资方式,在万税之国的加拿大,这也是为数不多可以给您减税延税的工具了。尤其是高收入人士,下期我会给您讲讲为什么RRSP投资那些事儿。
作者简介:Ph.d Vicky Gao 高静华,私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险;教育基金、RRSP投资,为您提供专业的理财及税务服务。Email:[url=mailto:gjh1210@hotmail.com]gjh1210@hotmail.com;微信号:37176446。
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