您的退休储蓄投资小目标设好了么？

每年的一月到四月都是理财顾问最忙碌的时间，要帮客户报税，给他们做下一年的财务计划。

人都说你不理财财不理你。这句话在国内的时候感受还不算明显，来了加拿大才发现如果你不会理财，不了解加拿大的税务政策，真的会让“财”从身边溜走。

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因为税率太高，在加拿大提到理财第一个想到的就是合法合理的避税。如何能让你的钱更多的留在钱包里而不是交到税务局是我们每个理财顾问为客人第一个考虑的问题。

一谈到避税，有些税务知识的人第一个就会想到RRSP(Registered Retirement Saving Plan)，也有很多人都选择了购买RRSP来给自己减税。

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但是很多人往往都忽略了RRSP的目的不光是为了您当年的避税，更重要的是要给您退休的生活积蓄财富。

所以RRSP如何投资是非常重要的，它关系到您未来退休生活的质量。如果投资不利，就算您存入的钱再多，也禁不起金融市场的下跌。

投资目标的设定

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在设定投资目标的时候，需要有一个具体的计划。也许就是每个月拿出200-500元来进行一个RRSP的投资，一次性拿出一大笔钱对很多人来说都有困难，但是从小数开始累计，对很多人来说并不是那么的难，假以时日这些小钱会积累成为一笔财富。

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其次在设定目标的时候一定要考虑自己的风险承受能力。我遇到过一些客户非常害怕风险。所以他们把所有的RRSP都买成银行的定期存款。

这样看似是不会有任何风险，但其实每年所赚的的利息收入还远远抵不上通货膨胀，存在账户里的钱看似没有损失，其实每一年都在贬值。其实他在无形中几乎肯定是遭受的损失。

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如果投资合理，RRSP买在一些风险比较低的基金里，获得的收益很多时候都会比银行的定期存款利息要高很多。RRSP是一个长期投资，不要把眼光只盯在短期的亏盈上面。

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其实，每个人都有一定的风险承受能力，根本受不了 风险的人很少，而且往往是自称一点风险都不要的人，投资失误最多，因为这种心理非常容易被利用。

您不妨做一下风险承受能力测验，各个投资公司都有此类问 卷，将自己的风险承受力量化，这样有助于您对投资回报的期望值。

当然在设定投资目标的时候也必须要合情合理。比如如果您选择的所有投资产品都是非常安全和保守的，那么相对的，您得到的回报也会比较低，大概在5%左右。如果您本身选择的是非常保守的产品，但是却要求能达到很高的回报率，那么要么换产品，要么降低期望，因为这是不合理的。

因为高风险才有高回报，这是做投资的一个常识。所以如果您是一个可以承受一些风险的投资者，当您选择RRSP投资产品的时候不妨把高风险和低风险的产品做一个投资组合，这样既保证了收益，也在一定程度上降低了风险。当然您期待的回报也就应该是一个比较适中的数字，因为风险和回报往往是成正比的。

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投资方式的选择

现在正是RRSP季节，很多人都会选择在这一个月突击把所有当年的RRSP额度买满。但其实最近股市涨的非常多，如果从投资的角度来说，现在买入就是在高点。但是很多人都说他们别无选择，因为现在已经是使用去年的RRSP额度的最后期限了。虽然这时候买入并不是最好的时机，但他们也必须买。

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其实如果您选择按月投资RRSP会平衡金融市场波动的影响，也就是说您买入的点可能是高点也可能刚好是低点，所以平均买入价应该也是一个比较平均的价格。这比您一次性大笔买入受到的股市波动影响要小的多。

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投资RRSP慎选股票型基金

我有些朋友把RRSP买成股票，说起来是为了给自己练练手。其实用RRSP来投资股票并不是很好的选择。首先RRSP是为你的未来积累的养老钱，不宜选择如此高风险的产品，万一投资失败可能会影响重大。RRSP更适合选择一个风险较低的产品，做一个长线的投资。

另外从税务角度上来考虑，用RRSP投资股票型基金是不利的。因为如果你用一个非注册账户来投资股票或者股票基金，那么你获得的收益是被视为capital gain的，也就是说只有收益的一半是需要纳税的。

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但是如果您用RRSP计划来投资股票，虽然当时来看您所有获得的收益都是免税增长的，貌似是占了便宜，但是未来您在取出来的时候，是需要全部按照当年收入来纳税，也就等于说您失去了资本增值一半免税的这个优惠条件。如果您投资得当赚了很多钱，那么RRSP账户的免税增长还是起到很大作用的。

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但是如果您在股市投资中亏了钱，如果是非注册账户中做的投资亏钱了，您可以报资本亏损，未来您赚钱的时候，以前的亏损可以抵消资本的增值，从而减少当年的纳税。但是如果是在RRSP账户中投资股票亏钱了的话是不能够报资本亏损的，这无形中又造成了不必要的损失。

RRSP投资比较适合风险相对较低的产品

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很多人在买RRSP之前非常纠结选择什么样的产品，但是买了以后就把这件事放在了脑后，可能几年甚至十几年都不会去关心一下自己RRSP账户的变动情况。

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其实如果您是一个有经验有精力的投资者，可以试着在股市波动的时候换一换您的RRSP投资，规避一些风险，或者可以适时的增加一些收入。

作为一个长线投资，RRSP还是比较适合风险中低的一些产品。除了完全没有风险的定期存款GIC之外，一些债券类的基金也是很多人的选择。另外还可以选择一些平衡基金。或者您可以选择保险公司发行的保底基金，这类基金特别适合长线投资。

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您的钱在保险公司中放满一定年限，保险公司保证您的本金不会亏损。存够一定年限以后，如果赚钱了是您的，亏钱了是保险公司的。这非常适合不想要风险的投资者。

RRSP对您老年以后的生活至关重要，不要对它不理不睬，如果您无暇管理他们，专业的理财顾问会给您打理这些钱，帮您选择合适的投资产品。合理的规划对您财富的积累会产生很大的影响，买RRSP等不得，管理RRSP懒不得。

作者简介：Ph.d  Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。
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